Fenêtres de financement et champs de tarification
Dans ce guide, nous explorerons et comprendrons l'ensemble des fenêtres de financement et des champs de tarification, en apprenant à les configurer, à les appliquer efficacement et à gérer les frais associés et les conditions de remboursement.
1️⃣ Que sont les fenêtres de financement ?
Une fenêtre de financement définit quand et à quelles conditions une facture, un bon de commande ou tout autre instrument financier peut être financé.
Considérez-le comme le règlement d'admissibilité : il définit le calendrier et les critères de disponibilité du financement.
Chaque opération peut comporter plusieurs fenêtres de financement assorties de conditions différentes : par exemple, une pour le financement à court terme et une autre pour les transactions importantes ou de grande envergure.
2️⃣ Configuration de base de la fenêtre de financement
🏷️ Nom de la fenêtre de financement
Qu'est-ce que c'est :
Un nom unique pour cette fenêtre de financement.
But:
Permet de faire la distinction entre plusieurs options de financement.
Exemples :
« Financement standard de 30 jours »
« Financement rapide premium »
📅 Période de financement (Début / Fin)
Qu'est-ce que c'est :
La période durant laquelle un instrument devient éligible au financement.
But:
Définit la période exacte pendant laquelle le financement peut intervenir par rapport à la date d'émission ou à la date d'échéance .
Exemples :
« 10 à 30 jours après la date d’émission » → Éligible entre le 10e et le 30e jour après la création.
« 5 à 15 jours avant la date d’échéance » → Éligible de 15 jours avant la date d’échéance jusqu’à 5 jours avant.
Impact sur l'activité :
Permet d'éviter les demandes de financement prématurées ou de dernière minute.
🔁 Direction du calcul des termes
Qu'est-ce que c'est :
Le point de référence utilisé pour calculer le timing de la fenêtre.
Options :
Après la date d'émission → Compte les jours à partir de la création de la facture
Avant la date d'échéance → Compte les jours à rebours à partir de la date d'échéance
Pourquoi c'est important :
Aligne le calendrier de financement avec les flux de travail de création ou de paiement.
3️⃣ Réglages de la durée et du ténor
⏳ Max Ténor
Qu'est-ce que c'est :
Nombre maximal de jours entre le financement et le remboursement prévu.
But:
Définit la durée pendant laquelle les fonds restent en circulation.
Exemple:
Durée maximale = 90 jours → le remboursement doit intervenir dans les 90 jours.
➕ Extension de la durée maximale
Qu'est-ce que c'est :
Des jours supplémentaires sont accordés au-delà de la date d'échéance initiale.
But:
Offre une certaine flexibilité pour les paiements différés.
Exemple:
Facture due le 1er mars + prolongation de 20 jours → paiement final accepté jusqu'au 21 mars.
📆 Durée maximale de l'instrument
Qu'est-ce que c'est :
Durée de vie maximale totale, de la création de la facture au remboursement.
But:
Définit une limite absolue pour l'ensemble de la transaction.
Note:
Ce champ fonctionne de concert avec Max Tenor et Max Maturity Extension pour définir les échéances de remboursement.
4️⃣ Conditions de filtrage supplémentaires
💹 Conditions liées à l'utilisation
Condition | Description | Usage professionnel |
Utilisation supérieure au minimum | Éligible uniquement si l'utilisation de l'offre dépasse un seuil défini | « Tarifs majorés après 1 million de dollars de consommation » |
Utilisation inférieure au minimum | Éligible uniquement si la consommation est inférieure à un certain seuil | « Tarifs de lancement pour les premiers 500 000 $ » |
💰 Conditions de valeur nominale
Qu'est-ce que c'est :
Définit les valeurs minimales et maximales admissibles des factures.
But:
Permet une tarification échelonnée en fonction du montant de la transaction.
Exemples :
Petite fenêtre : 1 000 $ - 50 000 $
Large fourchette : 100 000 $ - 5 000 000 $
🏦 Mode de paiement
Qu'est-ce que c'est :
Spécifie les modes de paiement admissibles (par exemple, virement bancaire, ACH).
But:
Appliquer des conditions ou des taux différents selon le type de paiement.
5️⃣ Structure des frais et tarification
⚖️ Règles de partage des frais
Taper | Description | Exemple |
Basé sur les ratios | Les coûts sont partagés en pourcentages entre les parties. | Vendeur 70 %, Acheteur 30 % |
Frais fixes fractionnés | L'une des parties paie toujours un minimum fixe | Le vendeur paie toujours au moins 2% |
À base de ténor | Le payeur des frais change en fonction du moment | Le vendeur paie en avance, l'acheteur paie pendant les prolongations |
💵 Conditions de financement de base
Avance au vendeur
Définition : % de la facture payée immédiatement au vendeur.
Exemple : 80 % → Le vendeur reçoit 80 000 $ sur une facture de 100 000 $.
Objectif : Contrôler le rapport liquidité/risque du financeur.
Méthode de calcul du principal
Options :
Partie finançable de l'instrument
Valeur actuelle de la portion finançable de l'instrument
Impact : Détermine si les frais s'appliquent aux montants complets ou réduits.
Calendrier de perception des frais
Type de frais | Option | Description |
Intérêt du vendeur | Au décaissement / Au remboursement | Calendrier de la déduction des frais du vendeur |
Intérêts du payeur | Au décaissement / Au remboursement | Calendrier de perception des frais d'acheteur |
📈 Frais annuels (Coût du financement)
Éléments de frais
Champ | Description | Exemple |
Nom des frais annuels | Intitulé de chaque frais (ex. : Taux de base, Prime de risque) | « Frais de traitement » |
Marge | pourcentage de profit annuel fixe | Marge de 3,5 % = 3,5 % par an |
Indice des frais variables | taux de référence basé sur le marché | SOFR, LIBOR |
Frais annuels totaux | Somme de la marge + du taux variable | 2 % + 4 % SOFR = 6 % au total |
💳 Frais supplémentaires
Types de frais
Taper | Description | Exemple |
Frais fixes | Montant fixe par transaction | 50 $ par facture |
Frais en pourcentage | % de la valeur nominale, finançable ou du capital | Frais de traitement de 0,25 % |
Calendrier de collecte
Timing | Description |
Du vendeur lors du décaissement | Déduit de l'avance |
Du vendeur après remboursement | Perçu au règlement |
Du payeur lors du décaissement | Facturé d'avance |
Du payeur lors du remboursement | Ajouté au paiement final |
6️⃣ Gestion des retards de paiement
⌛ Paramètres de la période de grâce
Délai de grâce pour paiement tardif :
Jours supplémentaires après la date d'échéance avant application des pénalités.
→ Exemple : Délai de grâce de 5 jours = pénalités à partir du 6e jour
Continuer à accumuler les frais standard :
Choisissez si les intérêts normaux continuent de se poursuivre pendant la période de grâce.
⚠️ Structure des frais de retard
Type de frais | Description | Logique métier |
Frais de période de grâce | Appliqué pendant les jours de grâce | Baisse du taux pour encourager les paiements rapides |
Frais après la période de grâce | S'applique après l'expiration du délai de grâce | Pénalité plus élevée (par exemple, 18 à 24 % par an) |
✅ Résumé
Les fenêtres de financement et les champs de tarification définissent ensemble :
Lorsque les instruments sont finançables
Qui paie les frais et de quel montant ?
Gestion des échéances et des risques de remboursement
Utilisez-les pour :
Alignez les conditions de financement avec votre tolérance au risque.
Proposer des niveaux de tarification différenciés
Contrôler la liquidité et la rentabilité de manière granulaire