Estructura de precios dentro de los períodos de financiación
Las comisiones anualizadas y las comisiones por demora y penalizaciones relacionadas se configuran por operación, a nivel de ventana de financiación, y luego se aplican automáticamente a todos los instrumentos financiados que se encuentren dentro de esa ventana.
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Reglas de reparto de honorarios anualizados
Las reglas de reparto anualizado de comisiones definen qué parte paga los intereses recurrentes (vendedor o pagador) y cómo se distribuye esa obligación.
Reparto de comisiones basado en ratios (Comisión pagada por el vendedor / Comisión pagada por el pagador): Un porcentaje que se reparte entre el vendedor y el pagador y que siempre debe sumar 100; esto determina quién paga las comisiones anualizadas y cuánto.
Reparto de tarifa fija (Tarifa fija pagada por…): Una cantidad fija (hasta la tarifa estándar total) que se cobra íntegramente al vendedor o al pagador.
Reparto de comisiones basado en el plazo (el vendedor paga la comisión por el plazo de pago anticipado, el pagador paga la comisión por la prórroga del plazo): cuando está habilitada, el vendedor paga la comisión por el plazo original y el pagador paga por cualquier prórroga del vencimiento.
Tenga en cuenta : se desactiva automáticamente si la parte que realiza el reembolso es el vendedor, la extensión máxima de vencimiento es 0 o el tipo de instrumento es Préstamo/Orden de Compra.
Estas reglas controlan cómo se dividen entre las partes las comisiones anualizadas y las comisiones anualizadas por retraso configuradas en todos los cálculos posteriores y en las vistas de instrumentos.
Fijación de tarifas anualizadas y tarifas anualizadas
La configuración de las comisiones anualizadas se establece en el paso de Comisiones y cargos de la ventana de financiación de la operación y define los márgenes de interés reales y los índices variables utilizados.
Porcentaje de anticipo al vendedor
Porcentaje de anticipo al vendedor : Este valor establece el porcentaje del valor nominal del instrumento que se desembolsará al vendedor al momento de la financiación.
El rango es de 0 a 100% y es un campo obligatorio en la configuración de la ventana de financiación.
Parte financiable del instrumento: El capital se basa en la parte del valor nominal que se financia. En la mayoría de las transacciones, esto significa la parte adelantada al vendedor.
Cálculo de la comisión del vendedor
Tarifa anualizada del vendedor:
La comisión del vendedor puede configurarse para que se cobre "Al desembolso", "Se deduzca del desembolso" o "Al reembolso".
Si la opción "Cobrar comisión del vendedor a posteriori" está activada, el sistema añade las comisiones anualizadas del vendedor al importe del reembolso en lugar de deducirlas por adelantado.
La configuración de cobro predeterminada es "Al recibir el reembolso", pero esto se puede cambiar según los requisitos del acuerdo.
Cálculo de la tarifa del pagador
Cuota anualizada del pagador:
Las comisiones del pagador se pueden configurar para que se paguen "Al recibir el desembolso", "Directamente del pagador" o "Al recibir el reembolso".
Filas de tarifas anualizadas estándar: Cada fila tiene un nombre único, margen, índice de tarifa flotante, tarifa flotante derivada y una tarifa anualizada total resultante (margen + tarifa flotante).
Tarifa estándar total: El sistema muestra la suma de todas las filas de tarifas anualizadas.
Reembolso máximo por pago anticipado: Un límite porcentual que controla cuánto de las comisiones anualizadas acumuladas se puede reembolsar en caso de pago anticipado; debe ser 0 a menos que todas las comisiones anualizadas se cobren con retraso y el capital se calcule sobre la parte financiable del instrumento.
Una vez que una operación está activa, las comisiones anualizadas configuradas se almacenan en instantáneas de la ventana de financiación y se utilizan para calcular las comisiones anualizadas previstas por instrumento (tanto las participaciones del vendedor como las del pagador, los anticipos y los atrasos).
cargos adicionales
Los cargos adicionales son tarifas fijas o de pago único (no anualizadas) que también se configuran por período de financiación y luego se aplican a cada instrumento financiado.
Definición de cargo: Cada cargo adicional tiene un nombre único, un tipo (importe fijo, % del valor nominal, % de la parte financiable o % del capital) y un valor con validación mínima/máxima.
Regla de cobro: El campo "Cargo adicional cobrado" define quién paga y cuándo (del vendedor al momento del desembolso/al momento del reembolso, del pagador al momento del desembolso/al momento del reembolso), y esto determina si la tarifa se cobra por adelantado o a posteriori.
Cargos por mora
Los recargos por pago tardío se configuran en la sección "Pago tardío" de la ventana de financiación.
Las comisiones anualizadas se acumulan sobre el capital o la parte financiable del instrumento hasta la fecha de reembolso . Una vez transcurrida la fecha de reembolso sin que se haya efectuado el pago, el sistema deja de acumularlas como comisiones anualizadas ordinarias y comienza a acumularlas como comisiones anualizadas por mora . Estas comisiones anualizadas por mora se siguen acumulando hasta que se liquida el importe pendiente.
En esencia, la obligación total de intereses se divide en dos fases:
Antes de la fecha de reembolso: Se aplican las comisiones anuales habituales.
Después de la fecha de reembolso: Se aplican cargos anualizados por mora, que normalmente pueden tener diferentes márgenes o condiciones.
Continuar acumulando la tarifa estándar por pagos atrasados: Cuando esta opción está activada, el sistema continúa aplicando la tarifa anualizada total estándar más allá de la fecha de pago original. Si está desactivada
Comisiones anualizadas por retraso: Todas las comisiones anualizadas estándar que se acumulan después de que el instrumento se encuentre vencido se registran como comisiones anualizadas por retraso, con campos acumulados y pendientes separados por parte y a nivel total.
Configuración del período de gracia: El período de gracia por pago atrasado (en días) define cuánto tiempo después de la fecha de vencimiento se pueden realizar los pagos antes de que comiencen a aplicarse cargos por mora; durante este tiempo, aún pueden acumularse cargos anualizados por mora si la opción "seguir acumulando" está activada.
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Cargos por mora y opciones de penalización relacionadas
Los recargos por mora son penalizaciones adicionales de tipo anualizado (independientes de las comisiones anualizadas estándar) que se aplican una vez que un instrumento supera la fecha de vencimiento y el período de gracia.
Penalización por retraso durante el período de gracia: Configurada como variable + margen para generar una tarifa total durante el período de gracia; se aplica durante el período de gracia si elige cobrar penalizaciones incluso durante dicho período.
Penalización por retraso posterior al período de gracia: Margen flotante separado que da como resultado la tarifa total posterior al período de gracia, que se aplica una vez finalizado dicho período.
Todos los recargos por mora se almacenan y se muestran como Cargos por Período de Gracia por Mora, Cargos por Período de Gracia Posterior a la Mora y sus saldos pendientes dentro de las vistas de reembolsos y fichas de instrumentos.
Cargos por penalización por cuotas anualizadas vencidas y cuotas anualizadas vencidas
Además de la penalización básica por mora sobre el capital y el saldo no financiado, existen opciones específicas para capitalizar las comisiones por mora sobre los componentes de las comisiones vencidas.
Se acumularán recargos por mora en las cuotas y cargos anualizados vencidos:
Cuando está habilitada, cualquier cuota anual atrasada y cargos adicionales que permanezcan impagos después de la fecha de vencimiento se convierten en la base para la acumulación de penalizaciones adicionales, aumentando el total de las penalizaciones por mora.
Estos importes aparecen como Comisiones Anualizadas Devengadas Pendientes y Cargos Adicionales Pendientes, y se incluyen en los cálculos de penalizaciones hasta su liquidación total.
Se acumularán cargos por mora sobre las cuotas anualizadas vencidas:
Cuando se activa esta opción, cualquier cargo anualizado por retraso que permanezca impagado comienza a generar cargos adicionales por penalización, cobrando efectivamente intereses sobre intereses por la falta de pago reiterada.
El sistema realiza un seguimiento de los cargos anualizados acumulados por retraso, las penalizaciones por retraso y sus partes pendientes, y los incluye en el importe total del reembolso hasta que se concilien.
Estas opciones de penalización garantizan que todos los componentes de las comisiones impagadas (anualizadas estándar, cargos adicionales y anualizadas por retraso) puedan generar intereses una vez vencidas, lo que se refleja plenamente en las cotizaciones de reembolso, los archivos de reembolso y los resúmenes de la distribución de las comisiones del instrumento.